Что такое цифровой рубль и как можно будет им воспользоваться
Изображение от DilokaStudio на Freepik.
В России вступил в силу закон о цифровом рубле. О том, что представляет из себя данный вид национальной валюты, кто и как сможет им воспользоваться и какие у него есть существенные отличия и преимущества редакции Synergy Times рассказали кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой банковского дела факультета экономики университета «Синергия» Елена Пушняк и аспирант факультета, эксперт в области информационной безопасности банков Николай Хаустов.
Что такое цифровой рубль
Основные положения принятого в России закона о цифровом рубле (ЦР) вступили в силу 1 августа 2023 года. ЦР будет дополнительной формой российской нацвалюты и будет выпускаться исключительно Центробанком Российской Федерации. Официально цифровой рубль определён как вид безналичных денежных средств, рассчитываться которым можно только путём перевода. Проще говоря, сейчас у нас есть наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные — на счетах в банках и на картах. В дополнение к ним появится еще и третья форма – цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки в свою очередь будут открываться на платформе Банка России. ЦР создаётся как средство для проведения платежей и переводов. В настоящее время комиссии за цифровые переводы не предусмотрено.
Центробанк планирует запустить пилотные переводы с реальными цифровыми рублями в августе 2023 года. На сайте ведомства в списке участников пилотной группы указано 15 банков: «Сбербанк», ВТБ, «Альфа-банк», «Тинькофф Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Промсвязьбанк», «Совкомбанк», «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, «МТС-банк» и «КИВИ Банк».
Кто сможет пользоваться цифровым рублём
ЦР будет доступен всем субъектам экономики – гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка и государству для осуществления платежей и расчётов. Цифровой рубль будет использоваться наряду с наличными и безналичными деньгами, выполняя все функции денег. Он будет выступать как средство обращения (платежа), меры стоимости и сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными. Как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль всегда будет эквивалентен каждому из них. При этом владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую.
Как открыть интернет-магазин и что нужно для этого знать
Читать подробнее
Зачем цифровой рубль нужен государству
Общеизвестно, что идёт поэтапное развитие цифровой экономики государства. Банк России в своей концепции о применении ЦР отмечает такие преимущества от его внедрения, как снижение издержек на проведение цифровых расчётов, повышение финансовой доступности, а также новые возможности для развития финансовых услуг и инструментов, соответствующих потребностям цифровой экономики. Банк России прогнозирует возможные эффекты появления цифрового рубля при проведении политики по обеспечению ценовой и финансовой стабильности, а также по обеспечению информационной безопасности финансовой сферы. Таким образом, повысится прозрачность экономической деятельности для государства. Почему цифрового рубля не было раньше — очевидно, что развитие цифровой экономики происходит поэтапно, проходит проектная подготовка. Время пришло.
Чем цифровой рубль отличается от бумажных денег и средств на карточке
Наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, а безналичные средства существуют в виде записей на счетах в банках. ЦР получит форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача ЦР от одного пользователя к другому будет происходить путём перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.
Цифровой рубль схож с банкнотами, поскольку имеет уникальный цифровой код (так же как банкнота имеет серию и номер) и эмитируется Центральным Банком. Также в перспективе должна появиться возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме. То есть в отсутствии доступа к интернету и мобильной связи. При этом благодаря цифровой форме у ЦР есть свойства безналичных денег, которые не имеют физического носителя и открывают возможности для развития дистанционных платежей и расчётов.
Цифровой рубль схож с банкнотами, поскольку имеет уникальный цифровой код (так же как банкнота имеет серию и номер). Изображение от cookie_studio на Freepik.
В чём преимущество использования цифрового рубля
Основное преимущество для человека будет заключаться в отсутствии комиссии за переводы между гражданами, а также в том, что банки не смогут устанавливать ограничения по сумме переводов. Разницы между текущим счётом в банке и счётом в цифровых рублях практически не будет.Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента (организации, которая выпускает ценные бумаги) и не существует центра, который нёс бы обязательства по ней. «Криптовалюты» и «стейблкойны» не являются деньгами, поскольку они не могут полноценно выполнять их функции. Кроме того, отсутствует надежный гарант, обеспечивающий легитимность и надёжность их создания и использования. Данные активы не являются средством расчёта, так как их нельзя использовать для повсеместной оплаты товаров и услуг. Они не могут быть использованы в качестве меры стоимости и средства сбережения, учитывая нестабильность цены криптовалют. Поэтому использование подобных активов сопряжено с высокими рисками финансовых потерь для граждан. В то же время цифровая валюта ЦБ РФ эмитируется с помощью высоких технологий. В отличие от «криптовалют» и «стейблкойнов» цифровой рубль – равноценная форма нацвалюты. Её устойчивое функционирование в интересах граждан и бизнеса обеспечивается государством.
Скоро к привычным платежам карточкой прибавятся ещё и операции с цифровым рублём. Изображение от wirestock на Freepik.Какие нужны программы для использования цифрового рубля и как оплатить им покупку
Операции с цифровыми рублями можно будет совершать через привычные мобильные приложения банков. Тем, кто выберет новую форму оплаты, придётся открыть цифровой кошелек, где будут храниться средства в ЦР. Цифровые кошельки сможет открывать исключительно Банк России. Технически расчёты будут проходить через мобильное приложение того банка, который вас обслуживает. Надо будет считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль в личном кабинете мобильного приложения и подтвердить платеж. В перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC, Mir Pay.Какие ещё операции можно проводить с цифровым рублём
Со своего банковского счёта можно будет перевести себе на цифровой кошелёк не больше 300 тысяч рублей в месяц. При этом сверх этой суммы, дополнительно, можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений. Получить кредит в цифровых рублях будет нельзя. Впрочем, эксперты полагают, что в перспективе этот вопрос, возможно, всё-таки будет разрешён бюджетным организациям.
Операции с цифровыми рублями можно будет совершать через привычные мобильные приложения банков. Тем, кто выберет новую форму оплаты, придётся открыть цифровой кошелек, где будут храниться средства в ЦР. Изображение от Freepik.Насколько защищён цифровой рубль
Уровень защиты платформы ЦР, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учётом всех необходимых требований обеспечения информационной безопасности, надёжности и киберустойчивости.
Цифровой рубль спроектирован так, чтобы обеспечить быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчёты в любой точке России.
Инфраструктура данного вида средств гарантирует конфиденциальность информации пользователей, но не предполагает анонимности транзакций. Для их совершения необходима идентификация. Данные учитываются на платформе Центрального Банка. Мониторинг данных о платежах и расчётах, также как и данных о безналичных платежах, будет проводиться для противодействия незаконной деятельности.
Возможны ли какие-то махинации с этим вариантом валюты
По мнению экспертов «Лаборатории Касперского», риски безопасности цифрового рубля будут минимальны. Однако специалисты предупреждают, что пользователям ЦР необходимо учитывать те же опасности, что и при использовании безналичных рублей. «Злоумышленники могут получить удалённый доступ и проводить финансовые операции, используя социальную инженерию, фишинг, вредоносное ПО или программы для удалённого доступа. Также пользователя могут обманом убедить самостоятельно перевести цифровые средства на счета злоумышленников, например в рамках различных обманных схем», — цитирует РБК главного эксперта «Лаборатории Касперского» Сергея Голованова.
Риски безопасности цифрового рубля будут минимальны. Изображение от rawpixel.com на Freepik.Каковы перспективы цифрового рубля
По мнению экспертов, на макроуровне введение цифрового рубля может стать в перспективе значительным шагом на пути к централизованной цифровизации российского денежного ландшафта, где цифровой рубль станет неотъемлемой частью финансовой экосистемы РФ.
Также специалисты считают, что введение цифрового рубля не приведёт к увеличению общей денежной массы в экономике и не повлияет на стоимость национальной валюты. Курс ЦР, скорее всего, останется стабильным и равным другим формам рубля. В ближайшей перспективе внедрение ЦР будет постепенным и добровольным. Скорее всего в первую очередь он будет применяться в бюджетных организациях для обеспечения прозрачности финансовых операций с бюджетными средствами. «Через три-пять лет, может — чуть больше, люди будут пользоваться цифровыми рублями в повседневной жизни: даже в кофейнях будут установлены терминалы сканирования лица и по биометрии будут списывать цифровые рубли. Все технологии для этого уже есть, они внедряются», — рассказал «Известиям» основатель финансового клуба «Мультипликатор» Эван Голованов.
Заменит ли цифровой рубль остальные варианты национальной валюты
На данный момент – нет. Банк России на своём официальном сайте отмечает, что граждане смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. Обязанности открывать кошелёк для ЦР у граждан не будет. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать цифровой кошелёк. Впрочем, всё зависит от законодательных инициатив и их рассмотрения. Так что время покажет.
Банк России на своём официальном сайте отмечает, что граждане смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Изображение от master1305 на Freepik.Есть ли аналоги цифрового рубля в других странах
Да, есть. Многие государства продвинулись в этом вопросе достаточно далеко. Например, Китай, уже несколько лет пилотирует цифровой юань. Также ряд стран вырабатывают подходы к разработке национальных цифровых валют. Соответствующие доклады опубликовали ЕС, Великобритания и другие. Кто-то тестирует интеграцию международных платёжных электронных средств. Общий тренд понятен: национальная цифровая валюта – это ближайшее будущее.
В современном мире доля безналичных операций стремительно растёт, большинство продуктов и сервисов переходят в цифровой формат. Все они так или иначе «живут» по условиям банков. Цифровые валюты центральных банков позволяют изменить ситуацию и предложить потребителям продукты, которые не будут зависеть от условий финансовых организаций.
Если говорить о ЦВ ЦБ Китая, то у юаня и рубля есть много общего. В 2017 году был запущен пилотный проект с использованием цифровой валюты по всей территории страны. Данная валюта получила название DCEP (Digital Currency Electronic Payment), её курс идентичен курсу юаня. Организационная структура и модель валюты выглядит следующим образом: Национальный Банк Китая полностью контролирует операции с цифровой валютой, однако некоторые функции делегированы в банки. Таким образом, можно сделать вывод, что Китай выбрал двухуровневую банковскую систему. Центральный банк Китая самостоятельно не эмитирует цифровую валюту для конечных пользователей, он оставил эти обязанности для банков, которые открывают цифровые кошельки для своих клиентов. В 2021 году, являющимся тестовым, было зафиксировано, что цифровой юань используют 261 млн человек, а объем транзакций составил 87,6 млрд. юаней.
Гейм-дизайнер: человек, от которого зависит, сколько дней и ночей мы проведём за игрой
Геймдев в одиночку и в команде: какие специалисты создают игры
«В моих играх фигурируют герои моих же сказок» — история студентки, которая учится гейм-дизайну
Высшее образование
Учись на факультете экономики
Преподают эксперты из топовых банков России. Студенты стажируются в крупнейших финансовых холдингах страны и со второго курса проходят практику в органах государственной власти. Учебные планы ориентированы на современные тенденции рынка труда.
Узнать, как поступить