Как сохранить деньги в кризис? Отвечает эксперт по личным финансам

Нужно все деньги хранить в наличке?

Нет. С финансовой точки зрения снимать все деньги со счетов неграмотно. Для психологического комфорта можно держать дома наличные на три–шесть месяцев жизни, этого достаточно. Но основные накопления лучше хранить в виде безнала.

На вкладе под 20–21% можно заработать?

Заработать не получится. Банковские вклады — не доходный инструмент, а способ сохранить цену денег. Сейчас банки предложили вклады под 20–21%, потому что люди массово сняли деньги, и стало не хватать «живых» средств. Но это краткосрочные предложения, от одного до шести месяцев. Поэтому, если есть накопления, возможностью стоит пользоваться, чтобы их защитить.

Деньги могут совсем обесцениться?

Это маловероятно. Центральный Банк РФ предпринимает грамотные и выверенные шаги по защите рубля и экономики страны. Например, он установил 12% комиссии на покупку валюты и ограничил возможность ею распоряжаться.

Также вышел закон: все, кто продаёт товары за границу за валюту, должны в течение трёх дней перевести 80% выручки в рубли. Это повысит спрос на рубль, и его курс укрепится.

Бюджет России на 60% состоит из валютной выручки — в результате экспорта нефти, газа и других ресурсов. Торговля идёт по всему миру. Даже США, ЕС и Великобритания отказываются от российских поставок только на словах, ведь это риски для их экономики.

15 Telegram-каналов для поиска работы >>

Сейчас нужно покупать доллары и евро?

Скорее нет. Для грамотного управления личными финансами лучше 30–40% накоплений хранить в иностранной валюте. Но при нынешнем курсе приобретение приведёт только к потерям. Даже первые лица страны не знают, сколько в будущем будет стоить доллар. Сейчас вы уже с начала покупки можете потерять 12% на комиссии.

Есть смысл купить китайские юани?

Никаких экономически обоснованных факторов переходить на юани нет. Это не такая распространённая валюта, как доллар, и здесь тоже действует комиссия на покупку. В некоторых банках уже можно открыть вклады в юанях, но пока лучше просто наблюдать за ситуацией.

Что делать с накоплениями в долларах и евро?

Первый вариант — сделать валютные вклады, там сейчас беспрецедентные ставки 5–8%. До сих пор они были в десять раз меньше. Второй — продать валюту: и по биржевому, и по банковскому курсу удастся заработать в рублях. Любителям наличности лучше некоторое время хранить валюту у себя и наблюдать за развитием ситуации. Важно иметь в виду: из-за постепенно вводящихся ограничений непонятно, как можно будет обращаться с валютой в дальнейшем.

Покупать ли криптовалюту?

Пока лучше интересоваться этой темой и наблюдать, что происходит. В России нет прямого разрешения на использование криптовалюты. Зато есть запреты. Например, нельзя купить товар или услугу, компании не могут в открытую пользоваться криптовалютой. Но её саму не запрещено покупать или продавать, и россияне это делают.

Также к ней пока недружественно относится государство: финансы уходят в серую зону, их невозможно проконтролировать, так как кошельки обезличенные, есть опасения легализации преступно добытых денег и пр.

Однако у криптовалюты есть ряд плюсов: её не надо декларировать, к ней есть доступ в любой стране, её можно свободно хранить и перемещать. В экономически развитых странах её используют наравне с обычными деньгами, например, ей можно оплатить автомобиль Tesla. Вероятно, в России криптовалюту тоже официально введут. Но непонятно, когда и в каком формате.

Как работодателю получить субсидию за трудоустройство молодёжи >>

Стоит инвестировать в золото?

Как и банковские вклады под 20–21%, золото — не доходный инструмент, а сберегательный. Большинство государств хранит деньги в золоте, и простым гражданам тоже стоит держать часть накоплений в таком виде, чтобы их защитить. Но есть две особенности, которые нужно учитывать физлицам.

1. Спред (разница между ценой покупки и продажи). В банках он может достигать 20%. Например, если купить слиток за 100 рублей и сразу его продать, цена при продаже будет 80 рублей. Сейчас спред может понизиться из-за повышения спроса. Ведь раньше слитками пользовались в основном юридические лица, а теперь благодаря отмене 20% налога на покупку их будут брать обычные люди.

2. Золото — инструмент долгосрочного вложения. Значимые колебания в цене растягиваются на долгие годы. Хранить деньги в золоте меньше пяти лет не имеет смысла.

Важно: отмена налога на покупку слитков не означает, что приобретать надо именно их. Есть и другие виды золота: монеты, обезличенные металлические счета в банке, ценные бумаги ETF или паевого инвестиционного фонда, акции золотодобывающих компаний и пр. На эти виды не было налогов, и у них есть свои преимущества.

Например, если хранить деньги на обезличенном металлическом счёте в электронном виде, то по истечении трёх лет не нужно будет платить 13% налога на прибыль. Допустим, вы купили золото на 100 рублей. Через два года оно стало стоить 150 рублей: прибыль есть, но золото вы не продали, поэтому и налог платить не с чего. А через три года оно может ещё больше вырасти в цене, вы его продадите, но налог за доход от его перепродажи платить не придётся.

Мне замораживать деньги в недвижимости?

Да, недвижимость в новых условиях остаётся одним из лучших способов сохранить капитал. Но только если речь идёт о ликвидных квартирах в новостройках. Во-первых, для них бывают льготные условия покупки. Во-вторых, спустя время они будут всё ещё востребованными.

Смысл «заморозки» сейчас в том, что рубль обесценился на 60%, а недвижимость ещё не поднялась в цене настолько же. Но можно ожидать дальнейшего роста. Поэтому если вложиться в квартиру оперативно, можно сохранить деньги. Спустя 10, 20, 30 лет её можно будет перепродать за актуальную в будущем цену.

Брать жильё для себя разумно?

И да, и нет. Сейчас покупать жильё для себя стоит молодым семьям с детьми, которым доступна ипотека с господдержкой под 5% в новостройках. Также есть программы с беспроцентной рассрочкой от застройщиков, которые могут быть актуальны для людей с высоким стабильным доходом. А ещё некоторые застройщики договариваются с банками о специальных льготах, но это надо смотреть в индивидуальном порядке.

Остальным, для кого ипотека сейчас под 20%, нужно соизмерять желания и возможности. Например, учитывать, есть ли угроза потерять работу или попасть под сокращение зарплаты и т. п. Сейчас против России применяют небывалые до сих пор санкции, поэтому через полгода–год последствия для рынка труда и других сфер могут быть непредсказуемыми и неприятными.

От недостроя защитит ФЗ-214: дольщик и застройщик заключают договор долевого участия, который гарантирует достройку жилья. Также в стране ввели эскроу: платежи покупателя остаются на специальном счёте в банке, пока застройщик не введёт жильё в эксплуатацию. Человек гарантировано получает либо квартиру, либо деньги.

Что делать, если вас сокращают >>

Есть ли смысл сейчас брать кредит?

Ставки космические — до 25%. Поэтому кредитами лучше пользоваться, только когда стоит вопрос жизни и смерти, и стараться максимально быстро их погасить.

Альтернативой потребительскому кредиту могут быть кредитные карты. От банка подвоха нет: человек берёт беспроцентный кредит (например, на 100 дней) и не платит проценты, если успевает вернуть банку деньги в срок.

Подвох — в психологии заёмщика: девять из десяти людей просрочивают беспроцентный период, а дальше банк берёт с них большие, чем в потребительском кредите, проценты.

Ещё один вариант — занимать деньги у знакомых. Но нужно учитывать, как могут измениться взаимоотношения в случае невозврата. Одалживать деньги тоже стоит только в случае, если вы готовы расстаться с ними навсегда.

Стоит ли бояться дефолта в стране?

Дефолт государства — ситуация, когда оно не может выполнить свои финансовые обязательства.

В России есть два варианта дефолта: внешний, который касается прописанных в договорах обязательств перед другими странами, и внутренний, к которому относятся стипендии, пенсии и другие социальные выплаты гражданам.

Первый может возникнуть чисто технически: нас отключили от SWIFT, и теперь мы не можем переводить деньги. А предпосылок для внутреннего дефолта нет. Внешних долгов, в отличие от США, у нашей страны нет. Зато минимум десять лет мы копили резервы. Поэтому простые граждане по-прежнему будут получать пенсии, стипендии, пособия по инвалидности, зарплаты из госбюджета и т. д. Так что о внутреннем дефолте речи быть не может.

Как жить в условиях инфляции?

Инфляция — обесценивание денег, при котором человек на одну и ту же сумму может постепенно купить всё меньше товаров и услуг. В норме она нужна экономике, и сейчас она есть в России. Но её масштабы небывалые, и у каждого она своя.

Люди, которые живут на 50 тысяч рублей в месяц, и те, кто живёт на 3 миллиона в месяц, пользуются разными товарами и услугами. Поэтому инфляцию они почувствуют по-разному. Спрогнозировать что-либо в этой связи сложно. Одно можно сказать с уверенностью — нужно пользоваться инструментами для сохранения денег и искать дополнительные источники дохода.

Как студенту сэкономить 35 тысяч рублей в год >>